U vremenima kada finansijska sigurnost postaje sve važnija, životno osiguranje nije samo način zaštite već i pametan plan za budućnost. Kako pravilno odabrana polisa može osigurati porodicu, omogućiti štednju i pružiti mir u nepredviđenim situacijama, upitali smo Slobodanku Vukadinović, direktorku Sektora životnih osiguranja u „Triglav osiguranju”. S više od petnaest godina iskustva u oblasti osiguranja, Slobodanka Vukadinović je među vodećim stručnjacima u zemlji, s bogatim znanjem u oblasti životnih i neživotnih osiguranja, upravljanja rizicima i razvoja osiguravajućih proizvoda, pa smo krenuli od pitanja da li raste tražnja za proizvodima životnog osiguranja:
- Tržište životnog osiguranja zavisi od ekonomskog razvoja i stabilnosti kupovne moći građana. Tražnja za životnim osiguranjem u Srbiji je u porastu poslednjih godina. Sve veći broj ljudi prepoznaje važnost osiguranja za zaštitu porodice i ugroženih finansijskih interesa u slučaju nepredviđenih događaja. Međutim, na stopu rasta tražnje dosta utiču ekonomski faktori, zakonodavne promene i promocije osiguravajućih proizvoda. Što se tiče zastupljenosti, iako životna osiguranja čine manji deo ukupnog tržišta osiguranja u Srbiji u odnosu na neživotna (npr. osiguranje imovine, osiguranje motornih vozila…), vidljiv je rast u premijama životnog osiguranja, posebno kod proizvoda koji nude štedne i investicione komponente. Takođe, prodaja preko banaka (bankoosiguranje) ima značajan potencijal za rast.
Da li se osiguranje života percipira više kao mogućnost štednje kroz polise mešovitog osiguranja ili više kao pokriće rizika kroz riziko polise? Kakav je Vaš utisak?
Svako ima svoje potrebe, pa zbog toga ne postoji jedinstven odgovor na ovo pitanje. Zavisi od perspektive potencijalnog klijenta. Neko želi samo da ima obezbeđenje, a neko želi uz obezbeđenje i da uštedi deo sredstava. Smatram da je potrebno kroz razgovor s klijentom identifikovati njegove potrebe i ponuditi mu najbolju opciju.
Šta biste vi konkretno savetovali potencijalnim klijentima, koju polisu da kupe i šta zapravo dobijaju kupovinom životnog osiguranja?
Da biste savetovali potencijalnom klijentu kakvu polisu životnog osiguranja da ugovori, potrebno je sagledati njegove potrebe, kao i njegova očekivanja. Da vam ilustrujem: ukoliko neko otplaćuje stambeni kredit i želi da njegova polisa obezbedi njegovu porodicu u slučaju da se njemu nešto desi, sigurno mu nećete preporučiti mešovito životno osiguranje, već ćete mu ponuditi osiguranje života korisnika kredita, odnosno riziko osiguranje sa opadajućim sumama. S druge strane, ako neko želi da najbližima obezbedi određenu finansijsku sigurnost u prvim godinama ukoliko se njemu nešto desi, ali razmišlja i o mogućnosti da odvoji neka sredstva sa strane, mešovito životno osiguranje je pravo rešenje za njega. Dodatna personalizacija polisa životnog osiguranja može se, naravno, uraditi priključenjem dopunskih osiguranja koja imaju za funkciju zaštitu i prevenciju da do najgoreg ne dođe.
Postoji li idealno vreme za kupovinu ove vrste polise?
Da, ali bih pre rekla idealno doba, a ne vreme. Za sve vrste životnog osiguranja idealno je početi što ranije, kada je premija najniža, tj. kada se za nižu premiju mogu ostvariti visoke osigurane sume.
Uz osnovnu polisu moguće je kupiti i dopunsko osiguranje u slučaju teških bolesti. Koje sve bolesti mogu biti pokrivene i kolika su to zapravo pokrića? Kako to dopunsko osiguranje funkcioniše?
„Triglav osiguranje” nudi dopunsko osiguranje od nastupanja teških bolesti koje se može ugovoriti uz riziko i mešovito životno osiguranje, i to kroz osnovni ili prošireni paket. Osnovni paket nudi osiguranje od devet teških bolesti, dok prošireni paket nudi osiguranje od 22 teške bolesti, drugo lekarsko mišljenje, „Triglav DNK analizu” i osiguranje dece osiguranog lica od 19 teških bolesti. Kod oba paketa, teške bolesti su svrstane u četiri grupe i svaka grupa pruža mogućnost da se iz nje isplati ugovorena osigurana suma. Ukoliko se ugovori prošireni paket, u slučaju prvih naznaka nastanka teške bolesti, moguća je i delimična isplata osigurane sume u skladu sa uslovima osiguranja. Ovim dopunskim osiguranjem su pokrivene skoro sve teške bolesti koje mogu da se dese, a osiguravajuće pokriće ide i do 100.000 evra. Dopunsko osiguranje se može ugovoriti prilikom ugovaranja osnovnog životnog osiguranja, ali se može priključiti ili isključiti i u toku njegovog trajanja.
Da li je životno osiguranje dostupno samo zdravim ljudima, odnosno postoji li mogućnost da neko sa hroničnom bolešću, poput recimo dijabetesa, kupi polisu životnog osiguranja?
Procena rizika je veoma važan deo procesa prijema u osiguranje, gde je zdravstveno stanje osiguranika jedna važna komponenta. Od zdravstvenog stanja osiguranika zavisi da li će on biti primljen u osiguranje, odnosno pod kojim uslovima. Kada kažem pod kojim uslovima, tu se uglavnom misli na mogućnost uvećane premije ili smanjene osigurane sume u slučaju određenih zdravstvenih stanja. U „Triglav osiguranju” imamo i životna osiguranja koja ne zahtevaju uvid u zdravstveno stanje osiguranika, kao što je osiguranje lica za slučaj doživljenja, gde se osigurana suma isplaćuje u slučaju isteka osiguranja i smrti usled nezgode, dok se u slučaju prirodne smrti isplaćuju do tada uplaćene premije.
„Triglav osiguranje” nudi i stipendijsko životno osiguranje. Šta je njegova suština? I koja još osiguranja za decu su dostupna?
Stipendijsko životno osiguranje je specifična vrsta osiguranja gde je u fokusu korisnik osiguranja, odnosno mlada osoba koja studira ili započinje samostalan život. Suština stipendijskog životnog osiguranja je da roditelji obezbede deci finansijski oslonac za vreme studiranja ili prilikom prvih samostalnih koraka u životu. Osigurano lice je roditelj ili oba roditelja i ukoliko se njima nešto desi, osiguravajuća kuća će, bez daljeg plaćanja premije, po isteku osiguranja i u ugovorenom periodu isplaćivati određeni iznos stipendije. „Triglav osiguranje” u svojoj ponudi ima i proizvod „Triglav dečje carstvo” koji se može ugovoriti za decu do 15 godina, a čija je svrha isplata osigurane sume po isteku osiguranja i korisnik je upravo osigurano dete. Uz ovo osiguranje je moguće ugovoriti i dopunsko osiguranje u slučaju nezgode.